信美相互人寿杨帆：在“新国十条”指引下，保险公司应回归三差管理，以数智化降本增效，实现高质量发展

　　国务院日前印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，被业内称为保险业“新国十条”。这也成为继2006年、2014年后，国务院第三次推出关于保险发展的纲领性文件。每一次发文都代表着我国保险业在顶层设计的引领下不断迈上新台阶。从“发展”到“壮大”再到“变强”，中国保险业正在以强监管、防风险、促高质量发展为主线，持续推进金融强国建设。

　　信美相互人寿董事长杨帆表示，此次“新国十条”内容全面、丰富、细致，具有前瞻性，为保险业未来高质量发展提供了明确的路径及阶段性目标。与之前两版保险业“国十条”相比，此次“新国十条”强调了从“发展”到“高质量发展”。一是从负债端，强化了保险业发展的服务本质，回归服务民生、实体经济，推动产品结构优化并促进与养老、健康等服务的深度结合;二是从资产端，倡导培育真正的耐心资本，推动良性循环优化资产配置结构，提升跨市场、跨周期投资管理能力;三是从保险机构准入、政策协同、监管制度体系完善、内部治理要求等多方面对保险市场全流程提出了系统性管理指导意见，强调坚守风险底线的基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　当前预定利率调整、“报行合一”、新会计准则等多项政策的实施，为行业发展带来机遇的同时也带来了新的挑战。在过去经济高速增长周期中，众多中小保险公司以规模、储蓄型产品作为主要发展思路，过分倚重利差，保险市场整体增长的同时，也存在发展结构单一等诸多现象。而如今在低利率市场环境下，利差损风险如影随行，险企必须从过去依赖利差的经营模式，转向业务结构平衡，三差收益平衡，进而实现高质量可持续发展。

　　杨帆认为，“新国十条”等一系列政策出台，充分体现监管对于行业的长远发展思路与监管效率，也给中小寿险公司解决当前偿付能力问题，谋求高质量转型创造了良好环境。在此背景下，保险业应该回归长期价值主义，制定长期发展指标体系;回归三差经营，将关注点放到资本管理、资负匹配管理、内部效率、运营服务品质、产品创新与差异化特色经营上来。

　　2023年以来，信美提出要坚持围绕“可持续、健康、发展”三个战略关键词，坚守以寿险主业为中心、投资为基座;数智化为左翼、THH康养模式为右翼布局，坚持以会员为中心导向，持续优化业务结构，加大保障类产品布局，倾力创新保险产品和服务，深耕数智化能力降本提效，着力推动高质量发展。

　　为持续夯实寿险主业根基，在业务侧，信美持续追踪会员的切实需求，丰富产品供给，同时着力优化产品结构，以更好应对长寿及利率下行的风险。同时，信美持续关注普惠金融供给，开展产品创新，以满足我国居民多样化的养老保障需求。在投资侧，在资本市场充满着变化与不确定下，信美持续稳健投资，在加强投资管理体系建设与投研能力的同时，不断强化资产负债管理，确保投资组合安全。

　　“新国十条”以积极发展第三支柱养老保险为重要方向之一。在养老体系建设方面，信美一方面在养老保险产品方面积极发挥专业及创新优势，为客户提供全生命周期的养老产品保障。另一方面，信美秉承“服务即业务”的理念，扎根会员服务。逐渐建立起覆盖国内外的健康医疗服务平台;全面发布了“信·美好”康养服务品牌，围绕年龄50+至80+会员及家人，实践分年龄段的“旅居养老+居家养老+住院养老”(THH)轻型跨业合作养老服务模式，并以“美好旅居”为引领，满足会员精神、健康双重需求供给。

　　同时，“新国十条”提出要提高数智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。杨帆表示，数智化转型发展已经成为行业共识，数字化建设是一项系统性工程，涉及到整个公司的各个部门及多个专业领域，与公司治理、组织变革息息相关，需要公司的决策层亲自推动，以此来引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。

　　信美自成立之初就定位为一家数字化的相互保险组织，并在数字科技方面持续投入，是国内率先运用分布式将核心系统上云的寿险组织。信美的数字化实施路径按结构推进：从2015年到2018年为数字化1.0阶段，实现全景在线化;2019年到2021年为数字化2.0阶段，实现实时数据化;从2022年至今开始通过构建数据模型、数据治理体系、智能分析系统、知识库系统及开放式系统架构等，迈向“数据智能化”的数字化3.0阶段。

　　此外，为了研判数字金融发展路径，解读数字金融发展重点，交流保险行业数智化转型及发展趋势，近期信美围绕“降本增效，转型发展”主题，邀请近20家中小寿险公司高层及技术负责人，开展数智化交流论坛。分享信美数智化建设及发展历程，并就行业如何转型、降本增效及IFRS17实施、监管数据报送、AI大模型应用等行业热点话题展开深入研讨。此次论坛为保险公司数智化转型搭建一个良好的沟通链接平台，也为行业数字化发展提供更多实践经验与价值参考。

　　下一步，信美深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立长期主义、可持续发展价值观、调整结构，并通过数智化赋能提升经营效率，共同促进行业高质量发展。

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作者：小雪雪   编辑:小编   值班主任：田艳敏