蚂蚁金服CEO点赞的临沂淘宝店主：创业什么时候都不晚，就怕你忘了初心

　　2017年11月11日，天猫第9个双十一，当天交易额1682亿元再创天量。就在当天，蚂蚁金服CEO井贤栋展示了一封来自沂蒙山区的淘宝商家赵永的感谢信。

　　31岁的赵永一下子出名了。这位来自费县的山东汉子，三年前白手起家，通过网商贷款，将淘宝店铺经营得风生水起，双十一当天上午，烤鸭蛋就卖了80万枚，全年营业额超过2000万元。同时，还带动了当地电商蓬勃发展。

　　就像赵永的感谢信中所说:“当年我们的梦想，当年我们的努力，只有网商贷款能看见。”日前，记者奔赴费县探访：是怎么样一种科技的力量，让金融普惠成为可能，让赵永这样的小微商户有能力参与到中国的消费升级和双创的洪流中。

　　“做农村淘宝，不是玩电脑”

　　费县地处沂蒙山区腹地，是山东省34个扶贫开发工作重点县区之一，有省级重点贫困村49个，贫困人口3.3万户6.3万人。2016年全县实现3.8万人脱贫，25个贫困村“摘帽”。

　　在这样一个贫困县里，三年前很多村民并不知道农村淘宝。“做淘宝，很多邻居不理解，甚至认为是不务正业，天天不出门，不就是玩电脑吗?!”赵永的创业之路，最初遭到村民的议论。

　　大学毕业后，赵永先是在青岛干过几年白领，甚至一度坐上了总经理助理的位置，月收入七八千。后来，一件事触动了他，让他改变想法回家创业。

　　有一天，赵永妈妈打过电话嘱咐他自己照顾好自己，并没有交待其他事情。“当时我觉得不正常，无缘无故妈妈不会这么说。”后来，姐姐说漏了嘴，赵永才知道，妈妈病得很严重，但是也不想告诉他。“父母辛苦把我养大，我离得这么远，怎么照顾他们。”父母在，不远游。深受儒家思想影响的赵永决定回家。

　　2011年，赵永回到家乡费县，在家人的介绍下进入一家酒厂工作。“发了第一个月的工资，我傻眼了，260多块钱!”后来调到市场岗也才2000多元。

　　2013年底，赵永老婆怀孕了。生活的压力让他决定做电商。当年底，他开了淘宝店铺，最初卖的是大樱桃、桃子等费县特产水果。本钱小，生意不好做，水果又容易腐烂，物流成本也非常高。

　　“最难的时候，除了资金跟不上，还得忍受着村民的非议。”赵永说，那时候村里人并不认可电商，觉得天天在家玩电脑，就是不务正业。随着订单越来越多，后来赵永两口子忙不过来，就雇了一名妇女帮忙，可这在当地也遭来非议。一天，赵永妈妈接到村里人电话说：“有个女的天天往你家跑，你家赵永在家忙活些啥啊，你可得注意!”

　　赵永哭笑不得，心里暗暗下了决心：我一定要做出名堂来，让村里人知道“淘宝绝不是玩电脑。”

　　随买赠送的烤鸭蛋，竟让他救活了鸭蛋厂

　　随后，赵永将家乡特产一一搬到淘宝店铺：空心面、玫瑰酱、沂蒙挂枝鸡、板栗…… “最初卖的是大樱桃、桃子等费县特产水果。”赵永说，如果一个网店只卖当季水果，那肯定粘不住客户，所以他们就想出了“买水果送鸭蛋”的主意。

　　后来，越拉越多客户来询问鸭蛋卖不卖，赵永干脆就把鸭蛋当成产品放在网店里卖。那这个鸭蛋有多火?赵永说，截至到目前，他今年已经从白洋淀订购了300多万元的鸭蛋。

　　赵永的店铺也救活了这家鸭蛋厂。刚跟这个厂家接触时，他们正准备搬到别的地方，而如今光自己的订单就够他们忙的。

　　值得一提的是，赵永今年还将爆款鸭蛋卖到了蚂蚁金服CEO井贤栋的手中。

　　赵永家庭条件一般。后来想扩大规模时，由于没社保也没有房子做抵押，无法从当地银行借到钱做生意。所以，当他得知，自己可以凭借多年在淘宝开店累计的信用，从阿里巴巴旗下的网商银行贷款时，便开始借款扩大销售规模。

　　2016年“双十一”，赵永靠着从网商银行的贷款，第一次加入了“双十一”主会场。再后来，也就有了他今年“双十一”单天销售近80万枚鸭蛋的奇迹。

　　为了感谢阿里巴巴的帮助，今年“双十一”前夕，赵永将自己这些年来的经历写成了一封感谢信寄给阿里集团。于是，井贤栋听说这件事后，便在“双十一”当天，从赵永的网店里下单抢购了三箱鸭蛋。

　　300元订单贷起家，如今买了车和房

　　赵永说，当时就是300块钱难倒英雄汉，当他知道网商银行的“订单贷”，可以快速把货款收回来去进货，他这么做了，“第一次就300块钱，别人可能理解不了，但300块钱对我来说就是救命稻草。”这让他能维持淘宝店的生意，生意越来越红火，“其实我对数字不太敏感，对于金融我也不太懂，我就知道这个利息低、即时到帐，靠的是我自己经营店铺的信用，也不求人。

　　2016年的双11，赵永靠着一笔一笔交易积累下来的信用，获得了97万的信用贷款额度，靠着这笔钱，他申请加入了双11主会场。 现在的赵永不但解决了温饱，还买了轿车，并且在费县最好的位置买了一套大房子。“最早回乡时，我媳妇盼望着啥时候能住上暖气房子，今天终于圆了媳妇的这个梦。”

　　赵永悄悄地富裕了，村民们这才懂得农村淘宝的好，开始向他取经。如今，赵永带着全村的村民一起致富，在村里组织起果树合作社，把当地特产的蜜桃、樱桃和板栗通过淘宝带给全国消费者。

　　赵永将电商模式推广到了整个水湖村，亲手带的徒弟就有好几个，其中二徒弟的“金蛋”生意已经年利润几十万。目前，水湖村有大大小小的金蛋生产工厂上百家，淘宝上的“金蛋”销量90%都来自水湖村，全国砸金蛋用的“金蛋”九成来自水湖村。陈肖辉说，从金蛋的生产、加工、包装、运输、销售……如今水湖村已经实现了一条完整的“金蛋”产业链，不少村民更是靠着“金蛋”脱贫致富。

　　创业者的梦想，网商贷款能实现

　　如今的水湖村，网商贷款已经成了村民做电商贷款的首选。“做生意不能天天向亲戚朋友借钱，网商贷款帮了大忙。”

　　小商家就是这样实在的需求，资金需求额度不大，但需求可能随时发生，很多时候晚上12：00算完帐，发现明天需要钱，夜里在电脑上就把这个事儿办了。不说别的，如果天天跑银行不知道多少趟，也没法做这生意了。”赵永说。

　　不止水湖村，网商银行数据显示，自2015年6月网商银行成立以来，截止2017年10月31日，山东省有115000家商家贷了款，累计贷款额度203.72亿元，其中，临沂市17420家商家贷了款，累计贷款额度28.85亿元。

　　山东省贷款人数最多的10个城市是青岛市、临沂市、济南市、菏泽市、潍坊市、烟台市、聊城市、济宁市、淄博市、威海市。山东省贷款笔数最多的商家3年累计贷款1938笔，相当于每天贷款1.77笔，最小一笔300元，最多一笔25万元。

　　网商银行全称是浙江网商银行，中国首批试点的民营银行之一，由蚂蚁金服牵头发起设立，于2015年6月25日正式开业，注册资本40亿元。网商银行定位于专注服务小企业的互联网银行，业务依托于实体经济和真实的交易场景，解决小企业的融资难、融资贵、融资慢问题，为小企业提供便捷、高效的金融服务。成立2年多来，已有全国32个省、直辖市和自治区的360多万户小企业获得了贷款服务。自2015年6月开业至2017年10月末，网商银行累计向小微企业和个人创业者发放贷款4,413亿元，户均贷款余额约2万元。

　　科技的力量，让创业者实现梦想

　　有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述，跟人们熟悉的银行似乎相去甚远，而网商银行正是这样一家技术驱动的“云”上银行。

　　网商银行推出的电商体系内贷款产品基于大数据对借款人进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创建了“310”贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，零人工介入，大幅降低了放贷成本，也有利于降低贷款利率。

　　2017年6月，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务，只要用收钱码收款，收到越多客人的付款，能贷款的额度就会越高，烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。

　　全国的小微商家主体有数千万，但因为缺少抵押和经营数据，小微商家一直存在融资难、贷款难的问题。而“多收多贷”的出现有望为这个难题提供解决思路。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。这样只要流水稳定，连路边摊都有可能获得贷款。

　　网商银行行长黄浩表示，“多收多贷”也让网商银行的服务场景从线上延伸到线下，这一服务将在下个月提供给全国小微企业。将来，哪怕收款只有几块钱甚至几毛钱，都能转化为信用积累，撬动的贷款机会，让路边的小摊也能轻松获得贷款，让最小的商家也能拥有自己在线的首席财务官(CFO)。

　　10月24日，蚂蚁金服针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保等系列服务，并宣布将小商家的提现免费服务延长至2021年3月31日，未来三年将累计为线下小商家提供贷款超过1万亿。

　　网商银行见证着中国双创洪流中的发展历程，就像赵永的感谢信中所说:“当年我们的梦想，当年我们的努力，只有网商贷款能看见。”

　　创业不分早晚，就怕你忘记初心。