手机银行或成未来“钱包”

意经的企业，银行可以说是收取手续费的鼻祖。“免费午餐”有时限，市场一旦成熟，手机银行随时可能收费。

　　利弊并存：

　　安全性最受关注

　　然而，记者调查发现，尽管银行不惜成本招揽用户，但安全风险仍是市民普遍担心的问题。比如，手机支付工具操作系统和不规范的应用下载，使钓鱼网站、木马程序频出，严重影响移动支付的终端安全环境。

　　“用手机支付会安全吗?”“万一手机丢了 会 不 会 被 盗刷?”采访中，不少手机银行的老用户表示使用时会比较小心，比如每次支付完都会主动退出登录。一些新用户则表示还“不敢完全信任”，只会进行小额支付，如果是购买大件商品或重点业务，还是会去柜台或用网银。

　　日前发布的移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》也印证，绝大多数用户对使用手机银行支付存在疑虑，对 安 全 性 存 疑 的 用 户 占61.23%。公众最担心的还是账户安全问题，比如手机遗失造成账户损失、出现问题后找不到责任方，以及手机病毒等问题。

　　记者了解到，目前多数银行通常会通过手机号码绑定、设置交易金额、移动证书、动态口令等方式来提高手机银行的风险防范能力。与此同时，多家银行已经或正在开发手机端U盾。

　　以工行为例，其刚刚推出了新型安全支付工具——— 通用U盾，既可与电脑链接用于网上银行身份认证，也可通过音频接口与移动终端连接，用于手机银行的身份认证，功能涵盖原个人网银U盾的功能。“U盾是目前电子银行交易最强大的‘保护墙’。”李英仁解释说，要完成一笔手机银行的转账，必须要有银行账号支取密码、U盾密码及U盾，就算万一手机丢失，只要U盾还在，就不会有资金安全问题。

　　未来预测：

　　手机真能当钱包用?

　　目前手机银行的业务范围主要集中在话费充值、转账、自助缴费等服务领域，这些都是老百姓比较熟悉的。但在不久的将来，手机银行或许会完全变成“手机钱包”，在支付领域变得畅通无阻。

　　这一点，或许从几家银行的最新动作中就能看出端倪。

　　日前，工商银行、交通银行、广发银行等在全国范围内提供“无卡取款”服务，即手机预约取现服务。万一出门消费购物时忘记带钱包，只要身边有能上网的手机，就不用发愁。因为通过手机银行“无卡取款”功能，就能从附近的ATM机上取到现金。

　　交通银行近日推出的第二代手机银行，不仅支持行业内目前最大金额——— 100万元任意账户安全转账，更能满足消费者对手机银行的所有想象。一位负责人这样描述：“现在出门，现金、银行卡等必不可少，而使用交行第二代手机银行后，出门请客吃饭、购物甚至包括打车等所有消费，带一部手机就能全部搞定。”

　　这是如何实现的?据悉，目前不少人已使用既带有磁条又有芯片的银行IC卡，其中的芯片具有“电子钱包”的功能，使用者可将IC卡内的账户资金(千元以内)圈存到“电子钱包”账户中，在消费时把IC卡对着具有“闪付”标识的POS机具，无需输入密码即可快捷完成支付。

　　中信银行推出的“异度支付”产品，包含了二维码支付、NFC支付(近场支付)、全网跨行收单等产品，其中二维码支付是一项重点创新。根据中信银行介绍，大型超市67%的顾客等待付款超过10分钟，结账平均花费1分24秒。而如果选择中信二维码支付，每次仅需15秒，就能完成付款过程。

而这些还只是“小儿科”。中国社会科学院金融研究所研究员