双十一淘宝理财销售平淡 互联网金融模式尚缺位

　　在余额宝、百度百发这些互联网热销理财产品的刺激下，银行、保险、基金对双十一这场互联网血拼战都做了十足准备。不过就11日淘宝理财频道的销售情况看，金融理财产品的触网模式还处在初级阶段：销售规模并没有带来太大惊喜，高收益、低门槛、玩噱头是刺激销量的唯一手段。

　　业内专家指出，在互联网和金融互相渗透初期，短期高收益产品是吸引投资者购买的有效手段。不过，过分强调超短期的高收益率并非理智行为，金融业应基于互联网特性开展产品创新，建立起互联网金融独特的产品和营销模式。

　　保险变身短期理财产品

　　在淘宝理财频道首页首屏位置，易方达“聚盈A基金”和国华人寿的华瑞二号、华瑞三号格外抢眼，其预期年化收益率分别为6%、7%和6%。其中销量最高的为“华瑞2号”，作为1年期产品，门槛为1000元，有保底收益，预期年化收益达7%。截至11日15：30分，该产品已卖出14328份，其中不乏十万以上的大单。

　　国华人寿曾在去年双十一创出“三天销售一个亿”的神话，引得众多中小保险公司对网销渠道趋之若鹜。今年9月国华2号增强版三天销量达到1.06亿元，超越去年，刷新了淘宝聚划算的单品团购纪录。

　　这次参加淘宝双“十一”的还有泰康人寿、弘康人寿等，也都曾与淘宝聚划算合作过。泰康人寿的“泰康旺财一号”预期收益为5.15%，信泰人寿两款“信泰懒人理财宝”产品预期收益率分别为5.12%和5.02%，弘康人寿“弘康宝盈一号”预期收益为4.76%。这些产品门槛都只有1000元，再加上在淘宝用户心中有一定认知度，目前销量也都有几千份。

　　“在网上热销的这些保险产品事实上已经异化，并不是真正意义的保险产品，而更类似银行短期理财产品，几乎没有保障杠杆。”有业内人士指出，像银行揽储一样，部分寿险公司设置高现金价值、零退保费用、承诺短期收益，把名义上的长期分红险、万能险异化成一年甚至几个月就可退保且无损失的理财产品，借此冲高保费规模。

　　除了高收益外，保险在网上热销还得益于其噱头十足。如平安限量发售的针对单身人群的“脱光险”，购买这款产品的客户若是一年后结婚即可获得最高4999元的蜜月礼金。京东发售的情侣保险也与此类似，包括“甜蜜情侣险”和“脱单成果险”两种，保险期限为一年。据了解，这些产品实际上为意外险，包括意外伤害身故、残疾保障等。

　　基金销售平淡 银行理财缺席

　　基金在淘宝上的销售没有出现此前百度百发的火爆场面。截至11日15：30，易方达“聚盈A基金”在淘宝上的销售已超过15000份，这与其6%的约定收益率关系极大。据了解，易方达聚盈为分级债基，为满足聚盈A的收益，易方达基金[微博]拿出2亿自有资金参与投资，作为B级来支持A级收益。

　　而其他基金产品则销量平平，除华夏、国泰等少数几款产品销量过千笔之外，其余产品成交多为几百笔。

　　在11日当天，淘宝理财频道此前挂出的银行理财子频道已不见踪影，仅剩下余额宝、保险理财、基金理财三大产品区域一字排列。而早在一周前，广发银行[微博]在淘宝的网上营业厅上线，并挂出了将于双11发售的“土豪金1”、“土豪金2”、“白富美1”、“高富帅1”等4款理财产品。其中，引人瞩目的是土豪金1产品，预期年化收益率高达7%，期限为1年，认购门槛为5万元。

对于银行理财产品的缺席，有分析人士表示，这可能是因为风险监管原因。银行理财产品购买门槛