互联网理财创新频出 各种领域新招眼花缭乱

　　去年“宝宝”产品互联网金融热潮过后，今年下半年开始，不少互联网创新平台开始推出更多更为复杂的互联网变种产品，互联网金融领域继续精彩纷呈，并且从单纯的理财投资扩展到各种消费和投资领域，如房地产、汽车、黄金等等。不过，银行理财人士表示，虽然很多互联网金融创新看似很吸引人，但是市民决定“尝新”前仍要对产品有清晰全面的了解。

　　互联网“首付贷”突破购房首付限制

　　9月3日，中国平安旗下的房地产电商平台站平安好房，宣布正式推出全新互联网金融产品“好房贷”，与绿地、世贸等开发商合作向购房提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现0息首付贷款，高达房产净值70%的抵押率。

　　据了解，好房贷是“互联网+房地产+金融”模式下，平安好房最新发布的跨界融资产品，旨在帮助购房者筹集首付，提前住新房。好房贷的服务范围包括首付分期贷款(有抵押、无抵押)、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。同时，好房贷还向B端开发商提供过桥贷款等金融支持。

　　根据好房贷的网站说明，有抵押贷款的最高贷款额度根据抵押物价值判定。无抵押贷款最高额度为30万元。一般来说贷款额度不超过购买新房的首付款。具体好房贷特惠的楼盘，贷款额度根据楼盘具体情况而定。

　　有抵押贷款的还款模式为每月还息、到期一次性还本，还款期限一般为1年。无抵押贷款的还款模式为每月等额还款，最长还款期限为3年。

　　值得注意的是，抵押房产处于按揭状态也可以申请好房贷有抵押服务。亲属的房产也可抵押，同一个借款人可以用两套以上的房子做抵押贷款。平安好房称，“好房贷”的抵押服务对置换型购房人作用尤其大，能提供高达房产净值70%的抵押率，无需“卖房”就能提前一年住上“新房”。目前全国有14座城市(上海、北京、广州、深圳、南京、杭州、厦门、成都、重庆、武汉、合肥、石家庄、大连、芜湖)的房产可以抵押。

　　记者在平安好房网站看到，广州目前能使用首付贷的楼盘并不多，并且大部分是小户型。以广州绿地中央广场的55平方米单间为例，总价93万，通过平安好房贷可申请最高27.9万无抵押贷款，分三年还清，每月还款7728.82元，总利息近14万元，平安好房贷全额贴息。

　　不过，有业内人士质疑，如此首付贷款的做法事实上是变相增加了房贷的杠杆，如对于二套房购房人，按照广州的房地产政策限制，首付本需要七成，也就是65万，但经过好房贷，首付只需降至37.2万，相当于二套房也只需首付四成。此外，以已经按揭的房子抵押也放大了贷款的风险。

　　事实上，平安今年来都在大力推住房金融。平安好房首席互联网金融官韩晓表示，平安好房将引入理财产品、货币基金、小贷、P2P等多种金融工具，将互联网金融贯穿购房三阶段：买房置业的准备金阶段，通过好房宝解决流动资金收益问题;首付阶段，解决用户首付资金不足;按揭阶段，帮助开发商解决按揭款回笼晚的问题。

　　机构扎堆推可生息互联网黄金理财

　　除了房地产市场融资和理财需求，各路互联网创新也在黄金理财上下功夫。互联网理财平台和银行纷纷推出让存黄金能生息的产品。

　　8月中旬，新浪旗下微财富首次推出以“黄金也能生息”的黄金理财产品“金生宝”。“金生宝”是新浪微财富与国金通用基金公司、金策黄金联合推出的一款黄金理财产品。当投资者买入“金生宝”时，需要选择购买克数，比如，当前金价是258元/克，如果买入10克，需要花2580元。

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