金融科技将带给银行零售业务重大机遇和挑战

　　据媒体报道，以前不那么被重视的零售银行业务当下已成为“香饽饽”，“坚定不移推进零售转型”“加快零售业务数字化转型”等字眼频频出现在上市银行财报中。数据显示，部分银行零售业务对整体银行收入和利润的贡献率正在逐步提升，而不少银行还在持续加大对零售业务人员以及科技力量的投入，并发力私人银行、信用卡等重点业务。

　　银行零售业务主要指商业银行以自然人、家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融业务，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，也是商业银行开辟新市场、新领域，探索新经营方式的主要工具。

　　当下，我国商业银行对零售业务投入了较高的热情，有着多重原因：一是我国经济环境进入到高质量发展阶段，消费成为经济增长第一驱动力，推动银行零售业务发展;二是随着金融严监管的持续推进，银行公司业务和同业业务的监管要求不断提升，部分业务萎缩，零售业务成为新的增长点;三是利差收窄、金融脱媒使得银行经营压力加大，银行零售业务发展成为必然趋势。此外，互联网金融业务的爆发重构了银行零售市场，银行零售业务作为新的潜力市场成为银行在竞争中的关键业务板块，尤其对中小银行而言，这块业务或许是弯道超车的好机会。

　　因此，多数银行持续对零售业务进行投入，且牢牢抓住个人消费金融、信用卡、私人银行等业务重点发力，收获颇丰，取得了预期的效果。

　　但需要注意的是，新兴机构也在一定程度上分食了银行零售业务的“蛋糕”。以余额宝为例，它在形式上就类似带有利息的活期存款，而且规模不小，这对银行零售业务而言无疑是很大的挑战。因此，银行想要抓住零售业务市场，还需紧跟金融科技，对前中后台进行整体变革，以提高自身的竞争力。

　　笔者认为，如今的银行零售业务转型已经过了完全拼渠道和场景的时代，到了依靠大数据、云计算、人工智能来分析客户分层、资产配置的时代，这将是金融科技带给银行零售业务的重大机遇，同时也将带来巨大挑战。未来几年，金融科技将对商业银行在经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，成为银行零售业务的主要驱动力。因此，切实推进和加快银行零售业务转型，贵在审时度势、积极探索、主动出击，让银行零售业务成为长久不衰的“香饽饽”，从而助力行业可持续发展。